首先先解釋一下，保險必須視為一份契約，保險契約的成立---【要保人】、【被保險人】、【受益人】、【保險單條款】。(其實還有一個【繳款人】可以另行指定)
【要保人】 就是簽訂這份保險的人，【要保人】主要的權益是確定保險契約內容，一旦變更【要保人】，該新【要保人】就可以有權利變更保險契約內容，更改指定【受益人】....等等。(所以【要保人】的角色很重要)
最簡單的狀況就是【要保人】與【被保險人】是同一個人，然後指定【受益人】，這大概沒什麼問題。
【要保人】與【被保險人】不同，發生於什麼狀況? 比如 : 父母替小孩保險，丈夫替妻子保險等等。這會不會發生所謂的道德風險? 【要保人】企圖替某人保險，為了領保險金，這是屬於保險公司是否承保的範圍，我們姑且不管，但只要保險公司一旦承保，就必須履約，照著保險條款執行。而且【要保人】通常會同時為【受益人】。
既然【要保人】的角色這麼重要，要變更【要保人】其實也相對麻煩，如果【要保人】還活著，簡單，【要保人】去保險公司簽文件申請即可，同時為了要保障【被保險人】的權益，可能還需要【被保險人】的同意書。【要保人】若身故，必須由所有法定繼承人都在場簽文件，推派一人為新【要保人】。
可是當【要保人】身故，保險契約有所謂的生存保險金，簡單講就是【被保險人】還活著，【受益人】可以滿期領錢 ( 可能兩年、三年、五年不一定，也可能每年領，要看保險契約)，【要保人】同時為【受益人】就會有問題了。以保險公司立場會覺得那麼你趕快去變更【要保人】就沒事了，可是我前面說過變更【要保人】是相對比較麻煩。那麼【受益人】是誰? 是否要去變更【受益人】? 這就必須要查【保險單條款】，這很重要，連保險業務員其實都根本不懂你的保險條款是什麼，甚至他們查了也不懂怎麼解釋，很多都是亂講一通，因為他們也不是律師，不懂法律。
以新X人壽的條款我查到 【受益人的指定及變更】第二十五條，
要保人於訂立本契約時或保險事故發生前，得指定或變更受益人。
本契約如未指定生存保險金之受益人或指定受益人已死亡者，其生存保險金由被保險人具領。
答案出來了，簡單講就是要保人身故，被保險人可以依條款去領生存保險金，自己的錢自己領，這部分就跟什麼要保人的法定繼承人什麼 又或者 是否為要保人的遺產無關，其實事情根本很簡單，只是保險業務員都是豬腦袋，又害怕承擔責任不敢幫客戶辦理。
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那麼我又查一下另一家南X人壽的保險條款，第二十八條【受益人的指定及變更】，
受益人同時或先於被保險人本人身故，除要保人已另行指定受益人外，以被保險人之法定繼承人為本契約受益人。
南X人壽的條款比較不同，他沒有明確的寫【要保人】與【被保險人】不同的狀況要怎麼處理，但既然以被保險人之法定繼承人為本契約受益人，而被保險人還活者當然也是為本契約的受益人，不會是法定繼承人。
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退一萬步來想，條款第一條，保險契約的構成就開宗明義地講，
本契約的解釋，應探求契約當事人的真意，不得拘泥於所用的文字；如有疑義時，以作有利於被保險人的解釋為準。
答案再度出現，如有疑義時，以作有利於被保險人的解釋為準。可是保險公司通常只會作有利保險公司的解釋，這可能是保險業務員的專業性不足，又或者是怕承擔責任等等，就有可能會侵害到保戶的權益。又或者保戶自己本身不懂，只聽信業務員一張嘴，不懂查條款。
所以，所以，我慶幸我有讀書，讀書還是有一點用處的........
【要保人】 就是簽訂這份保險的人，【要保人】主要的權益是確定保險契約內容，一旦變更【要保人】，該新【要保人】就可以有權利變更保險契約內容，更改指定【受益人】....等等。(所以【要保人】的角色很重要)
最簡單的狀況就是【要保人】與【被保險人】是同一個人，然後指定【受益人】，這大概沒什麼問題。
【要保人】與【被保險人】不同，發生於什麼狀況? 比如 : 父母替小孩保險，丈夫替妻子保險等等。這會不會發生所謂的道德風險? 【要保人】企圖替某人保險，為了領保險金，這是屬於保險公司是否承保的範圍，我們姑且不管，但只要保險公司一旦承保，就必須履約，照著保險條款執行。而且【要保人】通常會同時為【受益人】。
既然【要保人】的角色這麼重要，要變更【要保人】其實也相對麻煩，如果【要保人】還活著，簡單，【要保人】去保險公司簽文件申請即可，同時為了要保障【被保險人】的權益，可能還需要【被保險人】的同意書。【要保人】若身故，必須由所有法定繼承人都在場簽文件，推派一人為新【要保人】。
可是當【要保人】身故，保險契約有所謂的生存保險金，簡單講就是【被保險人】還活著，【受益人】可以滿期領錢 ( 可能兩年、三年、五年不一定，也可能每年領，要看保險契約)，【要保人】同時為【受益人】就會有問題了。以保險公司立場會覺得那麼你趕快去變更【要保人】就沒事了，可是我前面說過變更【要保人】是相對比較麻煩。那麼【受益人】是誰? 是否要去變更【受益人】? 這就必須要查【保險單條款】，這很重要，連保險業務員其實都根本不懂你的保險條款是什麼，甚至他們查了也不懂怎麼解釋，很多都是亂講一通，因為他們也不是律師，不懂法律。
以新X人壽的條款我查到 【受益人的指定及變更】第二十五條，
要保人於訂立本契約時或保險事故發生前，得指定或變更受益人。
本契約如未指定生存保險金之受益人或指定受益人已死亡者，其生存保險金由被保險人具領。
答案出來了，簡單講就是要保人身故，被保險人可以依條款去領生存保險金，自己的錢自己領，這部分就跟什麼要保人的法定繼承人什麼 又或者 是否為要保人的遺產無關，其實事情根本很簡單，只是保險業務員都是豬腦袋，又害怕承擔責任不敢幫客戶辦理。
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那麼我又查一下另一家南X人壽的保險條款，第二十八條【受益人的指定及變更】，
受益人同時或先於被保險人本人身故，除要保人已另行指定受益人外，以被保險人之法定繼承人為本契約受益人。
南X人壽的條款比較不同，他沒有明確的寫【要保人】與【被保險人】不同的狀況要怎麼處理，但既然以被保險人之法定繼承人為本契約受益人，而被保險人還活者當然也是為本契約的受益人，不會是法定繼承人。
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退一萬步來想，條款第一條，保險契約的構成就開宗明義地講，
本契約的解釋，應探求契約當事人的真意，不得拘泥於所用的文字；如有疑義時，以作有利於被保險人的解釋為準。
答案再度出現，如有疑義時，以作有利於被保險人的解釋為準。可是保險公司通常只會作有利保險公司的解釋，這可能是保險業務員的專業性不足，又或者是怕承擔責任等等，就有可能會侵害到保戶的權益。又或者保戶自己本身不懂，只聽信業務員一張嘴，不懂查條款。
所以，所以，我慶幸我有讀書，讀書還是有一點用處的........
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